Interprete sus códigos de motivo

Preguntas Frecuentes

Las siguientes son algunas de las preguntas más frecuentes sobre los códigos de motivo:

¿Qué significan los códigos de motivo?

¿Ha recibido un aviso con su puntuación de crédito y se ha preguntado qué significan los códigos alfanuméricos? Se les llama códigos de motivo y normalmente vienen con una descripción. Los siguientes son algunos ejemplos:

31 – No hay cuentas abiertas de tarjetas bancarias
27 – La suma de los saldos de cuentas renovables es demasiado alta
39 – Estado grave atrasado o negativo en cuentas

Cuando una de las compañías nacionales de reportes crediticios (CRC: Equifax, Experian o TransUnion) proporciona una puntuación de crédito, normalmente se generan cuatro o cinco de esos códigos, los cuales se le comunican a usted. Los códigos de motivo también se encuentran en una variedad de avisos que exige la ley y los cuales emiten las entidades crediticias al examinar su crédito como parte del proceso de solicitud de un préstamo.

Las entidades crediticias y otras organizaciones se valen de la puntuación de crédito para determinar si se le otorga crédito y bajo qué términos. Los modelos de VantageScore calculan su puntuación de crédito mediante la aplicación de una fórmula matemática a la información que contiene su historial de crédito en las tres CRC nacionales. Es probable que al tener una puntuación alta usted reciba el crédito que desee con una tasa de interés más baja. Si su puntuación es más baja que lo deseado, la mejor manera de aumentarla es concentrarse en tener un mejor control de su crédito.

Los códigos de motivo pueden servir de guía. Utilice las herramientas que aquí se le ofrecen para buscar los códigos de motivo que acompañan a su puntuación de crédito de VantageScore. Al resolver los factores que se plantean en cada código de motivo, con el tiempo usted podrá mejorar su puntuación de crédito.

¿Qué indican los códigos de motivo?

Los códigos de motivo le indican las principales razones por las cuales la puntuación que recibió no fue perfecta a partir del modelo particular de puntuación de crédito que se utilizó para generarlo. Debido a que para calcular cada modelo de puntuación de crédito se utiliza una fórmula distinta, los motivos por los cuales su puntuación no fue perfecta varía de un modelo a otro. En este sitio se ofrecen códigos de motivo de los tres modelos de VantageScore que utilizan las entidades crediticias.

Debido a que la ley exige que se muestren los códigos de motivo, aun a las personas que tienen una puntuación alta se les proporcionan las cuatro o cinco razones por las cuales la misma no es perfecta.

Los códigos de motivo que recibe siempre se muestran en orden de importancia en cuanto a la razón por la cual su puntuación de crédito no es la más alta en la escala que se utiliza en el modelo de puntuación. Así que, el primer código es la razón por la cual se le resta la mayoría de puntos, el segundo código explica por qué se le restan puntos adicionales, que es una cantidad menor al primer motivo, y así sucesivamente.

¿En qué momento se reciben los códigos de motivo?

Lo más probable es que usted tenga acceso a los códigos de motivo cada vez que reciba su puntuación de crédito. Esta puntuación la puede obtener de cualquiera de las tres compañías de reportes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, o por medio de sitios web de terceros.

También puede tener acceso a su puntuación cada vez que una entidad crediticia examine su crédito como parte del trámite de solicitud de un préstamo. En 2011, la Reserva Federal y la Comisión Federal de Comercio emitieron reglamentos que exigen a las entidades crediticias, quienes rechazan o aprueban solicitudes de crédito pero cobran un interés mayor que los mejores términos disponibles, que envíen un aviso de divulgación al solicitante en el cual se incluya la puntuación de crédito en la que se base la decisión tomada. El aviso también debe incluir el rango de las posibles puntuaciones, la fecha en que se generó la puntuación, el nombre o la entidad que la proporciona, y los “factores principales que afecten la misma”. Tales “factores principales” son los códigos de motivo y sus respectivas descripciones.

También es muy probable que dicha información se incluya en la puntuación de crédito que adquiera de una de las tres CRC nacionales o por medio de un tercero que la ofrezca.

¿Cuántos códigos de motivo se reciben?

Normalmente se ofrecen hasta cuatro códigos de motivo. De hecho la cantidad de códigos de motivo que se le presentan está cubierta por la ley. Por ahora, se requiere que se presenten cuatro factores, a menos que la cantidad de veces que se examine su crédito sea también un factor que disminuya la puntuación y no se muestre en los cuatro motivos principales, en cuyo caso, se le presentarán cinco factores.

¿Cuál es el código de motivo que tiene el mayor impacto?

Los códigos de motivo se muestran en orden de impacto. El primer código de motivo, o sea el principal, es el que tiene el mayor impacto en su puntuación de crédito. Los códigos restantes se muestran en orden y tienen un impacto cada vez menor.

¿Qué sucede si mi puntuación de crédito ya es bastante alta?v

Por supuesto que es posible que usted lleve un control perfecto de sus cuentas de crédito y que haya recibido información de sus códigos de motivo solo por cuestiones de ley. Si tiene una puntuación alta y recibe crédito con los mejores términos, lea los códigos de motivo pero tenga en cuenta que quizá no sea necesario que haga cambios en la forma en que maneje sus cuentas de crédito.

¿Por qué son tan similares las descripciones de mis códigos de motivo?

Una sola cuenta podría generar varios códigos de motivo y es probable que las descripciones sean muy similares. Eso se debe a que el modelo de crédito toma en consideración diversas características de esa cuenta. Un solo pago que no se efectúe podría generar varios códigos de motivo.

¿A qué se debe que el código de motivo que recibí no se muestra en este sitio?

Cada modelo de puntuación de crédito tiene sus propios códigos de motivo. Los códigos que se muestran en el sitio ReasonCode.org representan aquellos que son los más comunes y los cuales los consumidores reciben a partir de los modelos de puntuación de crédito de VantageScore. Las entidades crediticias utilizan diversos modelos de puntuación de crédito. Es probable que usted haya recibido códigos provenientes de un modelo distinto.

¿Quién es VantageScore?

VantageScore Solutions, LLC es una firma que se administra de forma independiente y la cual posee los derechos de propiedad intelectual de VantageScore. La compañía se formó en marzo de 2006, fecha en la cual el modelo de VantageScore fue introducido por primera vez. VantageScore Solutions, LLC es responsable del mantenimiento y la validación continua de los modelos de VantageScore. VantageScore Solutions, LLC no comercializa VantageScore, pero sí realiza programas educativos respecto a los modelos de puntuación de crédito de VantageScore. VantageScore es comercializado y vendido de forma independiente por Equifax, Experian y TransUnion mediante contratos de licencia celebrados con VantageScore Solutions, LLC.

 

UN MAYOR NIVEL DE CONFIANZA

Puede contar con que la compañía que está detrás de ReasonCode.org también le ofrece puntuaciones de crédito más exactas y sistemáticas.

REALIDAD Y MITOS EN CUANTO A LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

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