Interprete sus códigos de motivo

Explicación de códigos de motivo

Si usted es como la mayoría de las personas, cuando se entera de su puntuación de crédito solo se fija en los tres dígitos que la forman. Es normal debido a que las entidades crediticias se valen de esa cifra para decidir si desean o no hacer tratos comerciales con usted, y bajo qué términos. Sin embargo, los documentos que recibe con su puntuación de crédito contienen mucha más información que lo que representan esos tres dígitos.

Puede obtener la puntuación de crédito de muchas maneras:

No importa dónde obtenga su puntuación, los documentos que la acompañen indicarán hasta cuatro o cinco razones por las cuales su puntuación no es más alta. Esas razones se llaman códigos de motivo y a veces se conocen con otros nombres. Algunas personas les dicen factores de puntuación y otras los llaman códigos de acción adversa, pero a fin de cuentas se trata de lo mismo.

La próxima vez que vea su puntuación de crédito, no importa dónde la consiga, fíjese en los códigos de motivo. Su redacción y aspecto serán más o menos así:

Su puntuación de crédito es de: 705
32: Saldos altos de tarjetas o cuentas comparados con límites de crédito
16: El total de todos los saldos de las cuentas abiertas es muy alto
85: Ha hecho demasiadas consultas en su reporte de crédito
13: La última cuenta que abrió es demasiado reciente

Los números que preceden a cada razón sirven de identificadores y a veces se muestran junto con el texto.

Los cuatro (o cinco) factores están en orden según el impacto que tienen. En este ejemplo, la principal razón por la que la puntuación de crédito no es más alta es: “Saldos altos de tarjetas o cuentas comparados con límites de crédito”. Eso quiere decir que la deuda de tarjetas de crédito que la persona tiene es demasiado alta con respecto a sus límites de crédito.

En el ejemplo, la segunda razón de más impacto es que: “El total de todos los saldos de las cuentas abiertas es muy alto”. Eso significa que la deuda que la persona tiene en sus cuentas abiertas es demasiado alta.

La tercera razón de más importancia por la que la puntuación no es más alta es que: “Ha hecho demasiadas consultas en su reporte de crédito”. Eso quiere decir que la persona ha hecho varias solicitudes de crédito, lo cual ha sido el motivo de que su crédito se haya consultado tantas veces.

La cuarta razón por la que la puntuación no es más alta es que: “La última cuenta que abrió es demasiado reciente”. Eso significa obviamente que la persona tiene una cuenta nueva en su reporte de crédito.

Códigos de motivo y puntuaciones de crédito altas

Códigos de motivo y puntuaciones de crédito altas Aun cuando tenga una puntuación de crédito alta, todavía obtiene códigos de motivo. Eso se debe a que los códigos de motivo se incluyen para mostrar por qué la puntuación no fue más alta, independientemente del punto de partida.

Por ejemplo, si su puntuación de crédito de VantageScore es de 827, nadie podría decir que se trata de una “puntuación baja” ya que solo está a 23 puntos de la cima (NOTA: La escala de VantageScore 3.0 es de 300 a 850). Cualquier puntuación de menos de 850 tendrá sus motivos por los cuales no es más alta.

Ésta es la razón: las leyes federales exigen a las entidades crediticias proporcionar al consumidor un aviso de divulgación si se usa su reporte de crédito para examinar una solicitud de préstamo, y ésta se niega o se aprueba pero no con los mejores términos disponibles. Además, es probable que algunas entidades proporcionen por cuenta propia un aviso de divulgación a todos los consumidores, incluso si su solicitud se aprobó con los mejores términos.

El aviso de divulgación contiene su puntuación y los códigos de motivo que explican la razón por la cual la misma no es más alta, lo cual normalmente se recibe en una carta. También indica cuál de las tres compañías de reportes de crédito (CRC): Equifax, Experian o TransUnion, fue la que proporcionó su reporte a la entidad crediticia.

Por definición, una puntuación de crédito alta no tiene muchos factores importantes que la reduzcan. A veces, a fin de llenar el requisito de incluir cuatro o cinco factores, se ponen razones en la lista que no son de tanta importancia. En general, si parece haber conflicto entre los códigos de motivo, o incluso si éstos se contradicen, lo mejor es analizar toda la lista y resolver primero los factores más importantes.

Quién toma la decisión

Un segundo error común que cometen los consumidores que reciben tales cartas es pensar que los códigos que se mencionan en el comunicado son los motivos por los cuales se rechaza una solicitud de crédito o la tasa de interés no es más baja. Recuerde que los códigos de motivo son solo una indicación de la razón por la cual su puntuación no es más alta, y no la razón por la cual su solicitud fue rechazada o la tasa de interés no es la mejor que ofrece la entidad.

Algo que hay que tener en mente es que las CRC no toman ninguna decisión en cuanto a su solicitud por parte de la entidad crediticia. La decisión de aceptar o rechazar su solicitud la toma de forma exclusiva la entidad crediticia, al igual que la determinación de qué tasa de interés cobrar en cada préstamo. Asimismo, la entidad crediticia tiene la obligación de enviar el aviso de divulgación con los respectivos códigos de motivo.

Cabe mencionar también que la puntuación de crédito rara vez es el único factor que las entidades crediticias toman en cuenta para otorgar crédito y bajo qué términos. Las entidades crediticias también consideran información tal como el ingreso, la situación laboral, la cantidad del pago inicial que esté dispuesto a hacer y el valor de la compra que desee hacer a crédito, factores los cuales no tienen que ver con la puntuación de crédito.

El hecho de mejorar su puntuación de crédito aumenta sus posibilidades de obtener préstamos o una tasa de interés más favorable.

Clave para tener una mejor puntuación

Los códigos de motivo pueden resultar muy útiles al usarlos de referencia para mejorar la puntuación de crédito. Éstos sirven para darse una idea clara de las razones principales por las cuales su puntuación no es más alta. Con ello se evita hacer conjeturas en cuanto a la estrategia para mejorar la puntuación.

Por ejemplo, la persona del caso anterior cuya puntuación es de 705 sabría que la forma más eficaz de aumentar esa cifra sería pagando sus deudas de tarjetas de crédito, ya que el tener un saldo alto en las tarjetas es la principal razón por la cual la puntuación no es más alta. También ayudaría saldar otras cuentas, ya que la suma de los saldos de todas las cuentas representa el segundo factor más importante en la puntuación de crédito. (El tercero y cuarto factores más importantes tienen que ver con las actividades recientes, lo cual se puede resolver manteniendo un control de esas cuentas y dejando que transcurra más tiempo).

ReasonCode.org es un recurso a su disposición para aprovechar la información que contienen los códigos de motivo que reciba. Escriba las razones o los números de los motivos en la herramienta de búsqueda para obtener más información sobre los factores que afecten su puntuación y sugerencias en cuanto a la manera de revertir el efecto de los factores negativos. Si se usa con inteligencia, la herramienta le puede ayudar a tener un mejor control de su crédito y a estar más informado en cuestiones de crédito.

 

UN MAYOR NIVEL DE CONFIANZA

Puede contar con que la compañía que está detrás de ReasonCode.org también le ofrece puntuaciones de crédito más exactas y sistemáticas.

REALIDAD Y MITOS EN CUANTO A LA PUNTUACIÓN DE CRÉDITO

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